融资融智 合力担保走区域产业链之路
来源：金融投资报 作者：王雪姣 更新于：2020年09月03日 15时 阅读：0
十年发展之中，担保行业经历了雨后春笋般的快速成长和逐渐规范的行业监管。随着监管的逐步加强，曾经爆发式的增长局面将告一段落，业内整合正式开始。根据银监会最新公布结果，目前全国共有超过8000家机构，而整合之后，剩下的可能就只有几百上千家担保公司而已。曾经优秀的机构，要在未来继续做大做强，应该走一条什么样的道路？
风雨十年：
内外兼修夯实主业
合力担保即将迎来公司十周年华诞。对于这家在成都金融服务市场领先的担保机构来说，能够在过去十年中做大做强，一方面在于把握住了行业蓬勃发展的外部机遇，另一方面，在于以良好内部治理为基础的专业团队的不懈学习与努力。用公司董事长石建昌的话来说就是：“成立的前五年，是艰苦创业打基础的五年，接下来的五年是我们苦练内功把握机遇快速发展的五年。”
2008年以后，金融市场发生了巨大变化，包含融资担保行业在内的多数金融机构都抓住了机遇实现快速发展。3号令在2010年的正式施行，也使得整个担保行业有法可依，获得了快速发展。熬过艰难地“生存期”，合力在这股宽松环境中迅速成长起来。
借助2008年的股权调整，公司的经营团队也发生了巨大变化，股权集中化、股东实力增强，都为合力未来的发展打下坚实稳定的基础。以来自国内大型金融机构的高层管理人员为依托，配合重点大学相关专业的优秀硕士毕业生，两者结合之后，共同成长为一支优秀的学习型团队，并创新地形成了“融资融智”的独特经营方针。
石建昌坦称：“合力的核心竞争力，在内意味着在稳定治理的前提下，有一个专业的团队，不断提升自己的业务创新能力、风险管理能力，塑造出一种健康独特的企业文化。在外则强调差异化，依托工商联的优势，把握机会开创新局面，与银行和相关政府部门之间形成一种良性的合作关系。”
面对行业中正在发生的转型与升级，石建昌表示，合力将夯实主业，把握好国家政策和市场机会，以获取更多的金融属性和取得更有含金量的金融牌照为目标进行升级。也即是说，合力未来的发展思路，是如何在限定的区域范围内，开展相关多元化业务的问题。要实现升级，就是要以担保、小贷、融资租赁为基础，向更有金融属性、牌照含金量、更持续成熟的商业盈利模式的相关领域发展。
客户服务：不仅是被动解决资金问题
2013年9月27日，国开行四川分行与成都市工商业联合会签订《共同建立中小企业融资服务合作备忘录》，新增投放50亿元信贷资金，以成都市工商联作为组织平台，银政合力，共同破解中小企业融资瓶颈。
鲜有人知的是，作为共同参与方，合力担保又一次实现了“融资融智”的经营目标，成功协调了民营中小企业客户融资难与融资贵的矛盾，用优化后的融资渠道，显著降低了客户融资成本。
选择国开行等政策性银行合作，可以为客户节约将近三分之一的成本。”石建昌表示，帮助客户选择更适合的融资渠道，做出更合理的融资规划，既可以实现融资的可得性，也能节省融资成本。“在传统鞋业、家具、建材等行业利润微薄的情况下，融资成本能够节省三分之一，对客户来说就多了相当一部分利润。”
提出“融智”的目标，就是要求团队有很高的专业素养，除了精通本身的微型金融业务外，还要对客户所在的行业有比较深的了解。“做具体的业务当然是客户更专业，但我们面对的是中小企业，他可能多多少少都会有财务或者报表的不规范问题”，石建昌认为，自己的团队在这一领域无疑更有话语权。“2008到2009年之间，我们在业内率先提出微型金融理念，并先后成立合力研究院、西南财大微型金融研究中心，就是为了实现融资融智的目标。”石建昌认为，如果用一句话来概括他的经营目的，那就是绝不仅仅为了解决客户资金问题而做出被动性的反应。
融智效果：安心挣合规的慢钱
可以说，合力坚定地选择了一条付出良多见效缓慢的学习型道路，即使把学习型团队的工作铺得再细致，效果也不会立竿见影。但是石建昌认为，当一个团队长期坚持，从上到下的每一个人都自发遵守的时候，效果一定能够体现出来。“举个例子，合力多年来做研究院、做研究中心，至少可以保证我们对行业的认识，对后市的判断能够从孤立的事务性的东西上升到相对系统的、理论上的、整体方向上的判断。”
此外，石建昌坚信，“担保行业之所以会时不时出事声誉不好，就在于这家公司到底是合规还是违规经营，是合法还是违法地做事。”有了大量的理论研究作基础，就自然会对担保行业的前世今生都看得十分通透，得出的结论与监管部门、行业协会所提倡的东西不谋而合。
规范求生存，创新促发展，这是主管部门和行业协会一直提倡的内容，如果只是为了逐利，就很难理解这句话的真谛。石建昌说：“当你静下心来关注理论、关注行业发展趋势以后，就会萌生一种合规合法经营的自律，到底是挣快钱还是挣慢钱，是要挣违规的快钱还是合规的慢钱，关注的是短期的发展还是中长期的发展，只有机构自身意识到这些问题以后，才会获得内生性的动力。”
此外，理论研究到一定阶段以后，对于日常业务的直接效应也变得十分显著。对于担保客户主要集中的行业，关注其平均利润率、平均出险率、重大变化等情况，可以让实际操作与外部趋势尽可能地合拍。比如房地产行业，在调控加强时压缩业务量；比如经济下行，市场对于电煤的需求量下降，电煤行业重新向买方市场回归时，相关的客户也应该进行取舍。总之，融智无止境，融智的效果也会逐渐体现。
做大做强：
外保金身内求协同
根据银监会最新公布数据，全国担保机构已经超过8000家，在保余额超过2万亿元，在这2万亿的市场当中，四川地区占据了其中10%的市场规模。可以这样说，四川担保行业为本地实体经济的发展做出了重要贡献，并且在全国各地担保行业屡屡出现违约事件的同时，仍然能够健康运行，每一个担保从业者都感到与有荣焉。但就是在这样一个表现卓著的地区，担保业获得的支持还不如国内其他省份。
石建昌表示，最近5年来，全国已经有了15家再担保机构，覆盖了18个省市地区。“担保行业本身就是经营风险的，如果没有再担保，那风险防控体系就不完善，而使风险全部集中在担保机构上。如果某一天经济形势不景气，集中性爆发某个行业甚至某个区域的风险，即使是规范经营的担保机构也难以避免。”只有补上再担保这个缺口以后，一个完整的闭合循环才能形成，更有效地保住四川地区担保业的金身。
优秀的担保机构要做大做强，可选择的无非是基于产品服务不同区域，还是基于同一市场用不同的产品服务同一客户的不同阶段以及不同客户的不同融资需求而已。对于以合力为代表的民营担保机构来说，后者无疑更具价值。
“假设走出去，有形的管理成本是可控的，但无形的风险却是不可控的。新环境与新客户使你需要不断面对信息不对称的问题，与其遭遇这样的两难困境，还不如选择基于同一市场发展微型金融产业链。”同一个市场当中，以客户需求为基础，市场、风控可以产生“1＋1＞2”的协同效应。同时，由于担保、小贷、融资租赁等细分行业的周期和所面临的外部监管都有区别，协同作战既能够很好地回避个别行业出现的周期性低谷问题，又能够为会员企业和民营中小企业提供相对一体化的服务手段。石建昌认为，这是基于自身优劣势，以及成都市场和行业判断做出的最佳选择。
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