借兵担保 国开行四川分行搭建中小企业融资服务体系
来源：金融投资报 作者：王雪姣 更新于：2020年09月03日 15时 阅读：0
9月27日，国家开发银行四川分行与成都市工商联签订《共同建立中小企业融资服务合作备忘录》。根据协议，国开行四川分行将充分融合自身的融资优势和成都市工商联的组织优势，新增投放50亿元信贷资金支持成都市中小企业发展，进一步改善中小企业贷款难的状况。
值得注意的是，此次合作除了通常意义上的政府政策引导以外，同时还引入了一批担保机构为企业增信。成都中小担、成都小担、合力担保和瀚华担保等担保机构的参与，全面加大了对区域内中小企业的支持力度和深度。而在担保机构纷纷感叹“迎来大好发展机遇”的背后，是国开行社会化金融创新思路的又一次踊跃实践。
理念决定担保走多远
对于和国开行的合作，曾经有上述担保机构负责人向记者表示，“对于公司来说是一个很好的机会”，国开行有强大的融资实力，但是机构网点和具体业务人员都相应缺乏，“和第三方机构合作，就像是长出了更多的手手脚脚，可以用更充分的实力在做好业务的同时把控风险。”
在市场中不太受“待见”的担保公司从来不是国开行的芥蒂。国开行四川分行富民业务处处长高士鸿告诉记者，“每个担保机构的出生证都一样，是独立的个体，有各自的发展经历和未来潜力，但只要和国开行合作，我们就会不断地用我的理念和方法去引导你，用银行控制风险的办法操正步做这个事情。”现在担保行业正处在发展初期，可能会面临各种各样的问题，民营担保公司的问题也许更大，但国开行在慎重选择合作对象之后，有专门的产品来引导担保公司做业务，不怕所谓的“风险”和“不规范”。
换一种理解方式，如何看待担保行业，就和如何看待一个人出生上学是同样的道理，有的娃娃学得好，可能天赋有一定的原因，再就是家庭教育好，学校环境好，这是乖孩子。但并不意味着调皮捣蛋的孩子就不成才。企业的关键也在于引导、培养，担保行业的发展也不例外，在合作中加强规范引导，最终一定能取得双方的发展与共赢。
事实上，国开行与担保机构的合作由来已久，不仅成都，双方在其他市州也都展开了广泛的业务联系。在达州市，有9家担保公司和国开行展开合作，每家公司担保能力从三千万到一个亿不等，目前在保余额已经超过2亿元。在具体操作中，由于不停被灌输强调国开行的评审方法、评审理念以及风险管理要求，所以没有一户出现问题。总结个中经验，关键就在于“把理念树立好，人才培养好，产品组织好，再慢慢放大业务，这样担保公司就能很好地控制风险，充分利用社会资源。”
切实服务中小企业
在这次的框架合作中，工商联在掌握会员的诚信状况、市场状况、真实需求信息等方面具备优势，是银行开展业务的良好载体。由工商联牵头组织，再由银行授信审批，符合国开行加强与政府、社会各方力量联合、拓宽项目来源的工作思路。
至于新引进的担保增信环节，也和国开行普惠金融的理念密切相关。联合担保公司一起做项目开发和风险管理，比银行独自做风险管理更安全有效，因为担保公司实际上承担了部分风险，成为企业和银行之间的桥梁。通过这种银行做评审、担保公司进行风险的分担和把控的模式，双方可以合力服务中小企业，比银行独立完成能取得更好的效果。
和担保公司合作也是国开行金融社会化理念的重要体现。“在目前的市场环境下，很容易形成信息不对称的局面，引入第三方担保公司，有利于掌握更全面的信息，做出准确决策。信息来源社会化以后，具体操作也可以社会化，这样才能真正不断改进服务。”高士鸿表示，也正因如此，国开行四川分行十来个人的团队，才能够完成近80亿元的中小企业贷款发放。
对于这种金融创新，整个富民业务处都意见一致。“不管外界如何评价，不管这种思路是否会引起争议，我们只有两个原则，只要不与原则冲突，我们都可以坦然面对。原则之一在于是否真心服务企业，之二在于能否把风险控制住。只要同时实现了这两个目的，创新的结果也就得到了检验。”担保公司加入进来，能够帮助银行分散风险，其意义不言而喻。
今年底将开花结果
尽管业绩斐然，但国开行服务中小企业，从来不为做项目而做项目，也从来不做一户企业两户企业的融资，而是帮助整个社会完善中小企业融资体系，在传统之外，引导银行业金融机构的创新发展。
这个中小企业融资体系就是所谓的“四台一会”模式：即由国开行综合授信、工商联牵头组织、政府政策支持、会员企业参与的多方合作方式下的担保平台、融资平台、管理平台、公示平台和信用促进会。“工商联就是信用促进会的一部分，也是我们所打造的融资体系的一部分。当整个体系完善以后再继续跟进，这样做出来的项目才能把风险降到最低。”高士鸿称。
在这个合作框架中，信息收集走在最前面。在会员申请贷款时，工商联会组织行业各关系方进行风险评估，这种评估对银行的专业评审意义重大，能够有效避免信息不对称造成的决策误差。评估通过以后再由担保公司进行专业的风险评估。也就是说，在银行评审之前，项目已经通过了工商联的信息决策和担保公司的风险评判，和普通商业银行项目经理对企业财务经理的模式不一样。
这种模式也有利于担保公司自身的发展。担保行业从业人员普遍都有过商业银行工作经历，具备风险管控和风险承担的基础能力，如果只延续商业银行抵押贷款的思路，对于中小企业的实际支持，显然会受到很大限制。担保公司成立时间都不长，他们和客户打交道的能力，风险的评审能力仍有很大提升空间。
从9月27日协议签订至今，两个月的时间转瞬即逝，工商联和担保公司也储备通过了一批项目报国开行四川分行审批，高士鸿向记者透露，年底之前肯定能够发放第一笔贷款。
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